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Cómo comprar casa con ITIN number: hipotecas sin SSN
Actualizado septiembre 2026 · Redacción SinSSN
Fuentes: consumerfinance.gov (CFPB), hud.gov. Ver cómo verificamos esto.
No tener SSN no te deja fuera de comprar una casa en Estados Unidos. Existen préstamos hipotecarios pensados específicamente para quien declara con ITIN, conocidos como préstamos ITIN. Son distintos de una hipoteca tradicional en varios puntos importantes que conviene conocer antes de empezar a buscar casa.
Qué es un préstamo ITIN
Es una hipoteca diseñada para inmigrantes, extranjeros y personas sin estatus migratorio permanente que declaran impuestos con ITIN en vez de SSN. Algunos prestamistas usan tu historial de crédito tradicional si ya lo tienes; otros aceptan historial alternativo, como el pago puntual de la renta, servicios y el teléfono, cuando todavía no tienes historial de crédito formal.
Qué enganche esperar
El enganche de un préstamo ITIN suele ser más alto que el de una hipoteca convencional: es común ver entre un 10% y un 25% del valor de la casa, y en algunos programas puede llegar a un 20% o 30%. Cuanto más pongas de enganche, mejores condiciones sueles conseguir en la tasa.
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La tasa suele ser más alta
Los préstamos ITIN se consideran fuera de los programas estándar del mercado hipotecario (lo que se conoce como non-QM), y por eso los prestamistas los cobran con una tasa de interés más alta que una hipoteca convencional. No es una penalización por tener ITIN: es el precio de un producto que asume más riesgo desde el punto de vista del banco.
Qué suelen pedirte para calificar
- Tu ITIN vigente y tus dos últimas declaraciones de impuestos.
- Comprobante de ingresos estables, normalmente de los últimos dos años, incluso si trabajas por cuenta propia.
- El enganche disponible, documentado en tu cuenta bancaria.
- Historial de crédito, tradicional o alternativo según el prestamista.
Por qué casi ningún banco grande lo ofrece
Una hipoteca corriente se vende después a Fannie Mae o Freddie Mac, y esas entidades exigen requisitos que un solicitante con ITIN number no cumple. Por eso el banco de la esquina suele decir que no: no es que no quiera, es que no podría revenderla.
Los préstamos ITIN se llaman non-QM, fuera de la categoría de hipoteca calificada. El prestamista que los da se los queda en sus propios libros en vez de venderlos, y por eso se le llama prestamista de cartera. Al asumir el riesgo entero, pone sus propias reglas: puede ser más flexible con los documentos y a la vez más exigente con el enganche.
La consecuencia práctica es dónde buscar. Las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y las instituciones financieras de desarrollo comunitario son los que más a menudo tienen programa ITIN, sobre todo en zonas con mucha población inmigrante. Los bancos nacionales rara vez.
Qué documentos vas a necesitar
Al no poder apoyarse en el historial que da un número de seguro social, el prestamista compensa pidiendo más prueba de que puedes pagar. Lo habitual:
- Dos años de declaraciones de impuestos presentadas con tu ITIN number. Este es el requisito que más gente descubre tarde, y es la razón práctica para empezar a declarar años antes de pensar en comprar.
- Prueba de ingreso estable: talones de pago, o si trabajas por tu cuenta, tus Schedule C y estados de cuenta del negocio.
- Estados de cuenta bancarios de varios meses, que muestren el dinero del enganche y de dónde salió.
- ITIN number vigente. Un ITIN que caducó por no usarse hay que renovarlo antes, y eso toma tiempo.
- Identificación: pasaporte y, si tu consulado la emite, la tarjeta consular.
Si no tienes historial de crédito tradicional, muchos prestamistas de cartera aceptan un historial alternativo: doce meses de pagos puntuales de renta, servicios, teléfono o seguro. Guardar esos comprobantes desde ahora vale tanto como ahorrar.
Antes de firmar nada
Dos cosas que conviene pedir por escrito y comparar entre prestamistas, porque es donde más varían: si el préstamo tiene multa por pagarlo antes de tiempo, y si la tasa es fija los treinta años o se ajusta pasados unos años. Un préstamo de tasa ajustable puede parecer barato el primer año y complicarse después.
Pedir presupuesto a tres prestamistas distintos no daña tu crédito si las consultas se hacen en un plazo corto: los modelos de puntaje las cuentan como una sola. Es la forma más directa de saber si la oferta que tienes es buena.
Los contratos de compraventa y el resto de documentos del cierre conviene leerlos completos antes de la firma, no en la mesa del cierre.
Los programas estatales de ayuda son caso aparte
Muchos estados tienen agencias de vivienda con ayuda para el enganche, y la pregunta de si aceptan ITIN number no tiene una respuesta única: depende del estado y del programa concreto, y las reglas cambian de un año a otro. Algunos programas estatales exigen ciudadanía o estatus de no ciudadano calificado, lo que deja fuera a quien solo tiene ITIN number.
No te fíes de lo que diga un sitio web sobre el programa de tu estado, incluido este. Lo que vale es lo que responda la agencia de vivienda de tu estado por escrito, o un prestamista aprobado por ella. Es una llamada de diez minutos que puede cambiar cuánto enganche necesitas.
Cómo buscar un prestamista de confianza
No todos los bancos grandes ofrecen préstamos ITIN, así que suele hacer falta buscar prestamistas especializados en este tipo de producto. Antes de comprometerte con uno, pide la cotización por escrito, compara al menos con dos o tres prestamistas distintos, y revisa que la empresa esté registrada para operar hipotecas en tu estado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar casa con ITIN?
Sí. Existen préstamos hipotecarios pensados para quien declara con ITIN, conocidos como préstamos ITIN, distintos de una hipoteca tradicional en varios puntos.
¿Qué es un préstamo ITIN?
Una hipoteca diseñada para inmigrantes, extranjeros y personas sin estatus migratorio permanente que declaran con ITIN en vez de SSN. Algunos prestamistas usan tu historial de crédito tradicional y otros aceptan historial alternativo, como el pago puntual de renta, servicios y teléfono.
¿Cuánto enganche piden?
Suele ser más alto que en una hipoteca convencional: es común entre un 10% y un 25% del valor de la casa, y en algunos programas puede llegar a un 20% o 30%. Cuanto más pongas, mejores condiciones sueles conseguir en la tasa.
¿Por qué la tasa es más alta?
Porque estos préstamos están fuera de los programas estándar del mercado hipotecario (non-QM). No es una penalización por tener ITIN, sino el precio de un producto que asume más riesgo para el banco.